ОСАГО. Новые подводные камни

Первый весенний месяц оказался насыщенным изменениями в законодательстве по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).
Россию приблизили к Европейскому протоколу, ввели прямое возмещение убытков и скорректировали коэффициенты страховки.

Подробнее о подводных камнях ОСАГО попробуем рассказать в данной статье.
Страхование гражданской ответственности автовладельца является нормой во всех
цивилизованных странах. В России приобретение полиса ОСАГО стало обязательным с 1 июля 2003 года, после вступления в силу Федерального Закона РФ от 25 апреля 2002 года 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Предполагается, что основным преимуществом данного вида страхования является защита интересов автовладельцев при нанесении ими ущерба здоровью, жизни или имуществу третьих лиц. В частности, для клиентов, заключивших договор страхования ОСАГО, законом установлены следующие страховые суммы на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам: по имуществу - до 160 тысяч рублей, но не более 120 тысяч рублей для одного потерпевшего; по жизни и здоровью - не более 160 тысяч рублей для одного потерпевшего.
Стандартно процедура получения страховки по ОСАГО выглядела следующим образом.
В случае возникновения ДТП, необходимо было обратиться в страховую компанию виновника происшествия. Однако с 1 марта 2009 года в России вступили в силу поправки к закону об ОСАГО. Основным нововведением документа стало прямое урегулирование убытков пострадавшей стороне, в рамках которого обращаться за возмещением стало возможно к своему страховщику, а вызывать представителя ГИБДД при определенных условиях необязательно. Стоит заранее предупредить, что
действует такой порядок только для водителей, получивших полис с 1 марта 2009 года. Остальным следует либо дождаться окончания страховки, либо пойти на досрочное расторжение договора с некоторыми убытками для владельца. Кроме того, действует прямое возмещение убытков, только когда авария произошла с участием водителей двух транспортных средств, а ущерб в результате ДТП причинен только имуществу. При этом ответственность владельцев обоих автомобилей должна
быть застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО. Также, в рамках прямого урегулирования введена система упрощенного оформления ДТП (Европейский протокол), то есть водители могут не вызывать представителей ГИБДД на место происшествия. Для этого необходимо соответствовать некоторым обязательным условиям: в результате ДТП вред причинен только имуществу;
ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом об ОСАГО; обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования; гражданская ответственность обоих участников ДТП застрахована по договорам ОСАГО, заключенным не ранее 1 марта 2009 года.И главное.
В случае оформления ДТП в упрощенном порядке страховая выплата потерпевшему осуществляется в сумме не более 25 тыс. рублей. Поэтому при оформлении страхового случая без сотрудников ГИБДД нужно учитывать следующее:извещение заполняется обоими участниками полностью и подробно; все исправления в извещении должны быть заверены подписями обоих участников;
в извещении необходимо обязательно зафиксировать, что у участников аварии отсутствуют разногласия в трактовке обстоятельств ДТП, характера и перечня видимых повреждений; при разногласиях или сомнениях в том, что сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей, рекомендуется вызвать сотрудников ГИБДД. Стоит сразу предупредить, что если, согласившись на упрощенную процедуру, водитель ошибется в оценке восстановительного ремонта автомобиля (при стоимости СТОА дороже 25 тыс. рублей), все средства сверх лимита клиенту придется заплатить из своего кармана. "Страховщик при всем желании не сможет без справки ГИБДД с места ДТП заплатить клиенту сверх этой суммы. В противном случае он подпадает под санкции налоговиков", - сказал журналистам президент РСА Андрей Кигим. Свои сложности представляет и обращение в суд при неправильном определении стоимости ремонта, поскольку наработанных процедур в российских судах в отношении ущерба по упрощенному регулированию пока нет. Как пояснил президент РСА:
"Нужно понимать, что водителю в суде самому потребуется отстаивать свою позицию и доказывать претензию на получение большего возмещения в отсутствие доказательной базы, каковой до сегодняшнего дня служила справка ГИБДД о ДТП". В целом, надежда на сознательность водителей явилась, в целом, основанием для создания европейских стандартов в российском законодательстве, подчеркивает большинство юристов. Однако, несмотря на поэтапное введение новых правил ОСАГО как минимум в течение года, многие эксперты уже сейчас предсказывают рост числа обращений граждан с жалобами на исполнение страховщиками закона об ОСАГО во все инстанции.
Что касается самих страховщиков, то здесь эксперты прогнозируют дополнительную финансовую нагрузку на компании. В частности более мягкие подходы при определении суммы возмещения по
ОСАГО к своим клиентам, чем к водителям, пришедшим в чужую компанию, приведут к повышению средних выплат по ОСАГО. Возможно, совместив свои негативные ожидания с общей санацией рынка,
представители рынка страхования после активного прессинга Минфина добились-таки повышения коэффициентов по ОСАГО. Напомним, что стоимость полиса складывается из коэффициентов в зависимости от мощности двигателя; стажа вождения водителей, допущенных к управлению; возраста водителей, допущенных к управлению; периода эксплуатации ТС; территории регистрации собственника автомобиля; количества лиц, допущенных к управлению автомобилем. В результате, объяснив повышение коэффициентов убыточностью территорий с точки зрения эффективности операций в ОСАГО, под шумок повысили и некоторые другие коэффициенты. Постановление вступило в силу с 25 марта 2009 года. К примеру, для Архангельска, Копейска, Сургута, Ханты-Мансийска, Якутска коэффициент увеличится с 1 или 0, 8 до 1, 6. Для Казани, Кемерово, Краснодара, Нижнего Новгорода, Новокузнецка, Перми, Хабаровска, Челябинска - с 1, 3 или 0, 8 до 1 или 1, 6 соответственно. Густонаселенные и аварийные Москву, Санкт-Петербург и их области трогать не стали, и то благодаря изначальному двойному размеру тарифа. Кроме того, документ предусматривает увеличение коэффициента ОСАГО в случае, когда к управлению транспортным средством допущено неограниченное количество лиц, до значения 1, 7. Также увеличены
коэффициенты для молодых водителей (до 22 лет) и водителей со стажем менее 3 лет. Как отметил, заместитель гендиректора по автострахованию СК "Русский мир" Андрей Знаменский: "в итоге по новым тарифам станет безразлично, включать ли в договор молодого неопытного водителя, или
заключать договор ОСАГО без ограничений". Также с 0, 7 до 0, 9 увеличили коэффициент для малолитражных автомобилей с мотором от 50 до 70 л. с.Сочетание различных факторов увеличения тарифа в ОСАГО страховщик иллюстрирует следующим примером.
Для автомобиля ВАЗ 2105 с двигателем 70 лошадиных сил, зарегистрированного в г. Каргополе Архангельской области, собственником которого выступает физическое лицо и к управлению допущен водитель старше 22 лет со стажем 2, 5 года, полис ОСАГО окажется по новым правилам дороже на 1 тыс. 579 рублей, или на 227, 8%. Пойти навстречу водителям решил на прошлой неделе Минфин, предложив считать нынешние базовые ставки максимальными, тогда страховщики получили бы возможность давать скидки своим клиентам. Проект поправок Минфина к постановлению правительства о величине тарифов ОСАГО оказался в распоряжении газеты "Коммерсант". Стоит отметить, что базовый тариф для физлица владельца легкового автомобиля составляет сейчас 1980 руб., для юрлица - 2375 руб. Учитывая влияние на конечную цену вышеобозначенных коэффициентов, по мнению Минфина, страховщики самостоятельно смогли бы снижать страховую премию, исходя из финансового положения компании. Разумеется, отклика на рынке
автострахования инициатива министерства не нашла. Большинство приравняли ее к легализации демпинга.

Было изменено: 18:40 27/05/2009.