Пенсия

Всего три месяца осталось у россиян на то, чтобы решить судьбу своих пенсионных накоплений. Что делать, чтобы в перспективе обеспечить себе высокий доход? Редакция (! Ссылки Запрещены!) расскажет о сюрпризе от Пенсионного фонда и рассмотрит возможные варианты действий.


В рамках так называемой "пенсионной реформы" с 2014 года вступает в силу новый порядок распределения взносов в Пенсионный фонд. Многих россиян он уже заставил задуматься о том, чтобы перевести свои накопления из ПФР в негосударственный фонд. Впрочем, обо всем по порядку.


Как распределяются отчисления с нашей зарплаты после того, как попадают в Пенсионный фонд РФ? Напомним, что дело идет о 22% от заработной платы, прочих выплат мы не касаемся.

Всего - 22%
Из них: 16% - страховая часть, 6% - накопительная часть.


Страховая часть - та часть отчислений, которая поступает на баланс Пенсионного фонда и идет на текущие пенсионные выплаты. При этом страховая часть делится на солидарную (идет на выплаты действующим пенсионерам) и индивидуальную (поступает на личный счет застрахованного и индексируется государством наравне со всеми пенсионными выплатами). Отчисления с зарплаты лиц с 1966 года и старше полностью поступают в страховую часть.

Накопительная часть - доля выплат, пополняющая пенсионные накопления. Именно из них формируется будущая пенсия, которая будет выплачиваться застрахованному лицу. От размера накопительных выплат зависит, в каком размере мы будем получать пенсию.
Накопительная часть пенсии не лежит мертвым грузом в ПФР. Она передается в оборот управляющей компании "Внешэкономбанк", которая инвестирует эти средства в различные проекты, прежде всего - федерального значения: Олимпиаду в Сочи, строительство дорог, президентских дворцов и т. д. Накопительная часть не индексируется: доходность накоплений зависит от успешности их инвестирования.


С Новым годом, дорогие товарищи!

Однако с 1 января 2014 года вступают в силу отдельные положения Федерального закона от 03. 12. 2012 243-ФЗ, в частности, подпункт "б" пункта 2 статьи 1. Главной новеллой данного акта, как выражаются юристы, является изменение в распределении пенсионных взносов - на долю накопительной части остается всего 2% отчислений.
А 17 сентября Правительство РФ решило поступить еще более радикально и лишить нас накопительной части пенсии как таковой. Чиновники потирают руки: нововведение принесет в казну дополнительные 350 миллиардов рублей в ближайшие два года. Бюджет с новыми цифрами уже пишется, а скоро будут приняты и соответствующие поправки к 243-ФЗ. В результате наши отчисления будут распределяться так:


Всего - 22%
Из них: 22% - страховая часть, 0% - накопительная часть.

Изменения коснутся только так называемых "молчунов": тех, кто никогда не писал заявлений о выборе инвестиционного портфеля ГУК "Внешэкономбанк" и не заключал договоров с негосударственными фондами. Как поступить в такой ситуации? Есть три варианта:
1) оставить все без изменений;
2) обратиться с заявлением в государственную управляющую компанию и добиться, чтобы пенсионные накопления формировались по прежней ставке;
3) передать накопительную часть пенсии в ведение негосударственного пенсионного фонда (НПФ).

Рассмотрим каждый из этих вариантов.


Гарант стабильности

Первый вариант (отказ от накопительной части) при ближайшем рассмотрении оказывается не таким уж абсурдным. "Лишние" 6% переходят в индивидуальною часть страховой пенсии (то есть на наш индивидуальный счет) и индексируются (умножаются) государством. Размер индексации зависит от решения Правительства Российской Федерации. Именно от суммы, которая окажется на балансе индивидуальной части, зависит наша будущая пенсия.

Достоинства: по сути, это те же накопления (если речь идет о гражданах, еще не достигших пенсионного возраста), к тому же зависящие не от стихийного рынка, а от щедрости правительства.

Недостатки: вопрос заключается в том, насколько мы доверяем государству. Можем ли мы надеяться, что искусственный прирост накоплений, осуществляемый с легкой руки чиновника, будет достаточным для получения солидной пенсии?


Ваш вклад в Олимпиаду

Сохранить существующую ставку накопительной части можно, написав до 31 декабря 2013 года заявление о выборе любого инвестиционного портфеля государственной управляющей компании. В документе стоит выразить желание передать в ведение ГУК 6% от своих пенсионных отчислений.

Достоинства:
1. Все останется, как было. Отчисления на накопительную часть будут составлять 6%. При этом доходность не будет зависеть от произвола государства.
2. Внешэкономбанк - государственная компания, что дает определенные гарантии стабильности. А государство, скорее всего, не даст своей компании исчезнуть.

Недостатки:
1. Средства, поступающие в управление Внешэкономбанка, инвестируются в масштабные государственные проекты (наподобие подготовки к Олимпиаде в Сочи), о "рентабельности" которых ходят легенды.
2. Кроме того, в отличие от пенсионного фонда, доходность управляющей компании может уйти "в минус", что приведет к сокращению наших накоплений (что и случилось в 2008 году). ВЭБ, скорее всего, выстоит при любом раскладе, но в отношении наших вкладов такой гарантии нет.
"ВЭБ как управляющая компания пользуется всеми полученными деньгами в своих нуждах, - поясняет Светлана Бакеева, руководитель проекта в департаменте продаж и управления продуктом НПФ ВТБ Пенсионный фонд. - В кризисный год компания ушла в минус (-3, 8%) и закрыла свои бреши нашими деньгами. После кризиса она вернула вкладчикам их убытки, но в итоге получилось, что за 2008-2009 годы доходность была нулевой".

Серьезный бизнес

Наконец, до конца года у "молчунов" есть последний шанс заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Всего по состоянию на 19 февраля 2013 года насчитывается 103 НПФ. Перевод накопительной части пенсии в руки бизнеса - практически то же самое, что депозит в банке.

Достоинства:
1. НПФ, в отличие от ГУК, более свободны в выборе объектов для инвестирования. Кроме того, будучи частными компаниями, они заинтересованы в увеличении своих прибылей. Поэтому инвестиции направляются в более перспективные проекты и их доходность заметно выше, чем в ГУК. Ожидаемый размер пенсии почти каждый фонд предлагает рассчитать с помощью своего калькулятора, но примерно речь идет о разнице в 13% по сравнению с аналогичной (шестипроцентной) ставкой в ВЭБ (расчет осуществлялся для мужчины 30 лет с окладом 35 000 руб., приступившего к трудовой деятельности в 2003 году).
2. Также, в отличие от управляющей компании, негосударственный ПФ не может объявить себя банкротом. Как бы печально ни сложилась судьба инвестиций, НПФ обязан сохранить деньги вкладчиков до копейки. Такое условие прописано в договоре, который НПФ заключает с Пенсионным фондом РФ. В худшем случае доходность составит 0%, но все средства останутся на счету.

Недостатки: как и государственные компании, негосударственные фонды подвержены кризисам. Сейчас их доходы высоки, но нет гарантии, что в какой-то момент не начнется черная полоса и на протяжении нескольких лет доходность не будет нулевой. В случае же если снижение показателей коснулось только вашего фонда, вам придется вовремя заключить договор с другим.

Что же выбрать? Все зависит от того, во что мы больше верим. В щедрость государства, которая, судя по последним инициативам Министерства финансов, далеко не бесконечна, или в частных инвесторов, успех которых зависит от прихотей рыночной стихии. Или же в то, что госпроекты будут приносить нам пусть скромную, но прибыль, когда все частные НПФ разорятся. Экономические прогнозы нам пока ничем помочь не могут.

На момент подготовки материала стало известно, что Министерство труда и социальной защиты приняло решение продлить возможность выбора тарифа накопительной части пенсии до конца 2015 года.

При этом с 1 января 2014 года отчисления в накопительную часть пенсии "молчунов" будут составлять 0%. Предложение Минтруда касается только возможности выбора: у граждан останется два года на то, чтобы определиться со своим пенсионным тарифом и при необходимости изменить его.

(с)

Было изменено: 17:30 24/09/2013.